雇主责任险"缩水"了？2026年这三块责任改成附加险，北京老板的补齐清单

先说个最近老有老板问我的事

上礼拜，昌平沙河一家做仓储的老板拿着去年的雇主责任险保单找到我："云姐，今年续保，我掰开条款一看，去年还包在里头的'住院津贴'，今年没了；'24小时意外'也没了。保费还贵了一截。你们这行是不是偷着减配啊？"

我说您先别急，这不是保险公司偷懒，是监管统一要求的。今天就用这篇，把这事给北京的企业老板讲明白，再给您一份补齐清单。

根据国家金融监督管理总局《金发〔2025〕36号》文要求，自2026年2月1日起，全行业雇主责任险统一取消"24小时意外责任"和"住院津贴责任"两大附加责任，雇主责任险回归保障企业法定用工责任的本质。

啥意思？就是以前很多雇主责任险保单里"大礼包"式的责任——员工下班了、周末了出了意外也赔，住院了每天再给点津贴——现在监管不让捆着卖了。雇责险就是雇责险，管的是工作期间的法定工伤赔偿责任。行业里管这叫"回归本源"。

同时，不少地区的行业示范条款里，原来主险里含的三块常见责任也拆出来变成了可选附加险：

合规方面这么做是对的——以前有的产品拿"24小时都保"当卖点，费率和责任对不上，真出了大事反而赔不利索。但对咱企业来说，如果您续保的时候没细看，这三块保障可能就悄悄缺了。

海淀北师大周边的写字楼、教育机构多，员工通勤靠电动车、地铁的占大多数。上下班路上磕了碰了，交强险和对方责任之外自己担的那部分，工伤保险和没加附加险的雇主责任险都不一定管得着。北京朝阳、雄安新区有不少企业是班车+骑行混合通勤，这类风险更杂。我建议：通勤方式多样的企业，这块附加险基本是必选。

做团险15年，我见过最揪心的理赔就是猝死。加班赶项目、连续跑展会，人一下倒下了。法定工伤认定有严格的时间和情形边界，不是所有岗位猝死都能认成工伤。雇主责任险加了猝死附加险，企业依法该承担的那部分补偿才有人兜底。做雇主责任险方案时，猝死附加是我给客户默认勾上的一项。

昌平沙河的园区保洁、空调安装、广告牌维护，雄安新区工地的配套服务商，这类岗位在标准雇主责任险里常常是"除外"或限高承保的。有这些岗位的企业，要么加高空作业附加险，要么就得用团体意外险来兜那部分企业自愿给的补偿。

给500多家企业配过方案，我总结就四步：

第一步，翻旧保单对责任清单。把去年和今年的雇主责任险条款并排一放，重点看"24小时意外""住院津贴""上下班途中""猝死"这几行还在不在。缺了哪块，心里先有数。
第二步，按岗位风险补附加险。通勤杂的补上下班途中，加班多的补猝死，有登高作业的补高空作业。别图便宜全裸奔。
第三步，雇责和团意搭配着用。雇主责任险赔的是企业依法该赔的，团体意外险赔的是员工本人的定额保障，两个不冲突、更不互替。预算紧的，先保雇责法定责任，再用团体意外险做员工福利加厚。顺带说一句，北京这边小微企业的团险组合，我们做下来人均680元上下就能配出一套像样的方案。
第四步，配套的医疗和财产责任别落下。员工看病的门急诊住院，靠团体补充医疗险补；后厨、库房、设备的火和涝，靠食品安全责任险和企业财产险兜。雇责再全，也替不了这四样。

云姐划重点：2026年续保季，雇责险保费普遍有上浮，这钱要花在明处——加的每一块钱，都得对应到一块具体的保障上。续保时把责任清单逐行过一遍，比光比价格有用得多。

监管把雇主责任险的"水分"挤出去，方向是对的。但对咱小微企业老板来说，意味着以后买团险得更精细——不能再指望一张保单包打天下，得按岗位、按通勤、按经营内容拼一套组合。

云姐做了30年保险，在朝阳、雄安新区的企业里跑现场是常事。您的保单要是不确定缺没缺口，拍个照片发我，我帮您免费过一遍。30年持证经纪人，出问题您打我电话，不是打400热线。