昨天刚发布的新规，管的是“产品怎么造出来”
10月9日，国家金融监督管理总局对外发布《财产保险公司保险产品开发管理规定》。新华社、北京商报、央广网当天都发了报道。我干这行30年，产品监管文件出了不少，这份值得专门跟海淀北师大、昌平沙河的老板聊一聊——因为它管的是你们手里每张保单的“出生环节”。
先说背景。原来那份《财产保险公司保险产品开发指引》是2017年实施的，管了快十年，市场变样了：车险、企财险、责任险、意外险、短期健康险，每年新产品海量新增，也冒出一些毛病——附加险占比高却没有细化规则、行业示范条款和纯风险损失率管理跟不上、个别公司拿附加险修主险的错。这次修订把“指引”升级成“管理规定”，8章41条，属于非车险综合治理的重拳。
一句话概括：以后保险公司想靠“造概念”出产品，路被堵死了。
四条硬规矩，跟企业买团险直接相关
第一，八类禁止开发情形，噱头产品不让卖了。规定列明：不具备或然性的、承保投机风险的、无实际保障内容的、单纯以恶意炒作为目的的、违背社会公序良俗的产品，一律禁止开发。翻译成大白话——花里胡哨、看着热闹真出事赔不了几毛钱的产品，监管在源头上就不让造。北京朝阳做餐饮连锁的老板如果遇到“网红责任险”“爆款雇主险”这类营销话术，心里先打个问号。
第二，附加险设了专章，这是本次修订的重点。实践中有的公司把跟主险关联不强的内容设计成附加险，甚至用附加险去改主险的错，造成条款冲突、理赔纠纷。新规系统明确了附加险的定义、开发目的和必要性评估，还列了禁止开发情形。昌平沙河做仓储物流的老板配雇主责任险，经常碰到“附加24小时意外”“附加伤残比例升级”这类选项——以后这些附加责任跟主险必须严丝合缝，条款打架的情况会少很多。
第三，免责内容必须“足以引起注意”。规定要求条款表述规范化、标准化，个人类条款要通俗易懂、清晰明确，对免除或减轻保险人责任的内容，应当用足以引起投保人注意的方式作出提示。这条跟咱们上次聊的通州骑手理赔案是一个精神：免责的东西不能藏在犄角旮旯。对外经贸大学保险学院谢远涛院长的点评也点破了——条款通俗化和免责显著提示，直面的是信息不对称。
第四，产品全生命周期管理，卖出去不等于完事。公司要建立产品开发管理制度，成立由主要负责人牵头的产品管理委员会，评估在售产品并及时修订或清理注销，各级产品管理人员还要落实责任认定和内部问责。海淀北师大做科技研发的企业不少是长期续保，你的团体补充医疗险、团体意外险续到第五年，条款和费率也得经得起定期评估——那种“一张保单卖十年、条款早就跟不上”的情况，会被逐步清理。
北京老板配团险，可以借着新规做三件事
一查产品底细。拿到方案先看主险叫什么、备案于哪家公司、附加险有几个、每个附加险解决什么。新规之后，名实不符、叠噱头的组合会明显变少，你现在就按这个标准筛，等于提前用上了监管尺子。北京朝阳、雄安新区两地的企业我上个月都陪走过这个流程，几份方案一对比，水分看得清清楚楚。
二盯免责和特别约定。雇主责任险的职业类别、食品安全责任险的承保场景、企业财产险的标的范围和免赔约定——凡是免除或减轻保险公司责任的内容，投保时就该被显著提示。新规把这写成了对保险公司的硬要求，你作为投保人，配合把每一处问明白就行。
三看服务方的专业度。产品端强监管，反过来对卖保险的人要求也高了：产品越规范，越考验谁能把条款讲成人话、把方案配准。我这边30年服务过500+家企业，海淀北师大、昌平沙河商圈的客户方案都是按岗位结构逐类核定后出的，人均保费大致在680元这一档——贵不贵先放一边，关键是每一分保费对应的责任要能说清楚。
写在最后
这份新规10月9日刚发布，各项要求落地还需要一个过程，在售产品的修订清理也不是一夜之间的事，老板们不用急着翻旧保单，下个续保节点重点核一遍即可。
但我一直的观点没变：监管管得越细，认真做事的人越受益。对海淀北师大、昌平沙河、北京朝阳、雄安新区的老板来说，以后挑团险，与其听概念，不如逐条看条款——这恰恰是新规帮您养成的习惯。
自家企业具体怎么配，得看岗位结构、参保人数和现有保单。这类事我不在网上给标准答案，都是约了时间上门看完实际情况再出方案。