前两天，海淀北师大边上一位做教育培训的老板给我发微信："云姐，听说《保险法》要大改，跟我们这种小公司买团险有关系吗？"我说：有关系，而且关系不小。

2026年9月4日，国家金融监督管理总局公布了《中华人民共和国保险法（修订草案征求意见稿）》，向社会公开征求意见，反馈截止2026年10月3日。这是《保险法》自2015年修正以来时隔十年的第一次系统性大修——现行法185条，草案扩到214条，新增41条、删除8条、对100条作实质修改。

云姐先把话说在前头：这还是征求意见稿，不是已经生效的法律，最后条文和施行时间都要等正式发布。今天不是让你现在就改方案，是让你提前看懂方向，心里有数办事不慌。

做了30年保险，服务过500多家企业，这种大修十年碰上一回。海淀北师大、昌平沙河这些商圈的老板，很多是给员工买完团体意外险、团体补充医疗险就搁那儿了。草案这几条，正好戳在中小企业最容易吃亏的地方。

第一条：钱交了、保单还没出，这期间出事算谁的？

这个场景你肯定不陌生：公司接了新项目，急着给一批新员工上团体意外险，周五把投保单和保费交了，业务员说"下周一出保单"，结果周末出事了。老规矩下，保险公司可能会说：还没承保呢，合同没成立，赔不了。

草案第14条新增了一句：保险人接受投保申请并收取保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，符合承保条件的，视为保险合同成立。

翻译成人话：投保申请递了、保费交了，人又符合承保条件，哪怕保单还没打出来，出了事也按"合同已经成立"办。

这条不是凭空来的，参照的是《保险法司法解释（二）》第四条，现在从司法解释升格为法律条文，分量不一样了。

云姐提醒一句：这里有个硬前提——符合承保条件。这四个字会是保险公司的抗辩重点。所以该如实告知的还是得如实告知，别以为钱一交就万事大吉。

📍 对北京企业的用处

昌平沙河这边物流、仓储、加工企业集中，临时用工增减员频繁，常是今天报名单、明天上岗。以前最怕这个空窗期，规则明确了能踏实些。企业财产险续保同理——别拖到最后一刻。

第二条：如实告知，不光企业得说，员工也得说

现行《保险法》里，如实告知的义务人是"投保人"，买团体保险，投保人就是企业。草案第17条把义务主体扩到了投保人或者被保险人——买团体补充医疗险、团体意外险，被保险人就是你的员工。

啥意思？以前保险公司问健康状况、职业类别，企业如实答就行；现在员工本人也要担这个义务。故意或者因重大过失没说清楚，足以影响承保或者费率的，保险公司有权解除合同。

对咱们的影响在哪

买团体补充医疗险，员工既往症这块最容易出岔子：投保时没人细问，理赔时一查，员工三年前住过院，属于"未如实告知"，被拒赔。企业觉得冤，员工也觉得冤。

所以云姐的做法一直是：投保前把告知事项给员工讲明白，让员工自己签字确认。多一道手续，少一堆麻烦。北京朝阳几家我服务的餐饮连锁一直这么走，理赔都顺顺当当。

另外草案这条还明确了一点：保险公司在订立合同时已经知道未如实告知情况的，不能解除合同、不能拒赔。这个对企业和员工是好事。

第三条：免责条款，保险公司得给你讲明白

这条是给投保人撑腰的。

现行法说的是"免除保险人责任的条款"，草案改成了"免除或者减轻保险人责任的重大利害关系条款"——范围明显扩大，不单是传统意义上的"责任免除"那一段，凡是减轻保险公司责任的都算。

要求也提高了：保险公司要做充分提示，还得按投保人要求，用书面或口头形式作出明确说明。没做到的，投保人可以主张这个条款不成为合同的内容。注意措辞变化——旧法表述是"该条款不产生效力"，落点不一样。

💡 云姐说句实在的

保险公司的提示说明义务越重，投保人签字前的"知情权"就越实。但权利得自己用——你不问，人家也没机会说。

买雇主责任险的时候，免责条款那一段别一扫而过。哪些情形不赔、误工费怎么算、猝死责任赔不赔、比例多少，都要问清楚，建议让业务员书面给你讲一遍。食品安全责任险同理，餐饮企业最关心"食物中毒"到底什么情况算，条款里的定义和免责投保前看明白。海淀北师大不少学校周边的小餐馆，这几年都主动来问这个。

还有三条，小微企业老板也留个心

责任保险制度升级（草案第68条）

草案明确三点：被保险人对第三者该赔的责任确定后，若被保险人怠于请求，第三者可直接向保险人请求赔偿；被保险人未赔第三者的，保险人不得先赔给被保险人；承担连带责任的，保险人不能只按份额赔，赔后可追偿。

这条对买雇主责任险、食品安全责任险的企业影响最直接——这两个都是责任险。以前第三方拿不到钱的扯皮，规则上更清楚了。

费用补偿型医疗险参照财产险规则（草案第48条、第59条）

团体补充医疗险属于费用补偿型，草案拟参照财产保险的代位求偿、重复保险分摊规则，同一笔医疗费不能这边报完那边再报。这条还在征求意见，最终看正式稿。昌平沙河有几家企业给员工上了两份医疗险，要留意。

诉讼时效从2年改成3年（草案第27条）

人寿、年金以外的险种——包括企业买的这些——保险金请求权诉讼时效从2年延到3年，与《民法典》对齐。但出险还是尽早报案、交材料。

北京老板现在该做的三件事

云姐做这行30年，服务过500多家企业，从海淀北师大到昌平沙河，从北京朝阳到雄安新区，理赔纠纷八成出在投保那几步——不是产品不好，是当初没说清楚。

最后说两句

这次大修，方向是保护投保人、规范保险公司，对咱们企业是好事。但法律是底线，不是保险本身——真到用的时候，靠的还是当初投保那几步做得扎不扎实。

人均680元的团险预算，能做的事不少。关键是把方案配明白、把告知做明白、把条款看明白。

海淀北师大、昌平沙河、朝阳、雄安新区的老板，手里保单拿不准的，或打算给员工上保险的，随时找我聊聊，免费出方案，不上门不收费。

出问题你打我电话，不是打400热线。