9月3日北京12348发布62岁超龄农民工工伤案！——云姐30年给海淀/昌平/朝阳/雄安4类小微老板的工伤避险清单

先说昨天北京发生的事

2026年9月3日，北京市举行12348公共法律服务热线平台上线十周年新闻发布会。会上公布了一起典型案例——62岁农民工工地摔伤，公司称"超龄不算工伤"。

事情经过很简短：62岁农村户籍老人，经人介绍在老家工地搬运建材。5月30日下午，老人在工地因架子不稳从高处摔落，造成左腿骨折，医疗费近3万元。雇主张某付了部分医疗费后翻脸，说老人"自己不小心"，拒绝支付余款。老人家属去问建筑公司，公司更绝："我们是包给张某的，他个人雇的，跟我们没关系。再说他都过了退休年龄，根本构不成劳动关系，不能算工伤。"

老人最后拿到了工伤赔偿吗？拿到了——值班律师告诉他：超龄农民工只要"工作时间、工作原因"伤亡，照样能认定工伤；违法分包的建筑公司承担工伤保险主体责任。

这事我一个做保险的同行在群里转，评论区有句话我印象很深："超龄农民工这事幸亏碰上 12348 律师有耐心，要是普通老百姓哪知道这些？"

可不嘛。30年了，我见的工伤案子多了去了——出问题才发现自己没配齐保险的老板，远比配齐的多。今天这篇我就讲讲，最近北京本地发生的几个真实案子，以及海淀北师大、昌平沙河、北京朝阳、雄安四类小微企业该怎么配工伤类保险兜底。

2026年新规变了啥？

9月3日发布会除了讲12348十年，还顺带把两份今年生效的新规也提到台面上——

第一份：2026年7月1日生效的《超龄劳动者基本权益保障暂行规定》。这条明确了超龄劳动者的四项核心权益——劳动报酬、休息休假、劳动安全卫生、工伤保障。条文里说"用人单位应按规定为超龄人员购买工伤保险或意外伤害商业保险"。

啥意思？就算员工过了 60 岁，企业该给人家上团体意外险还是得上。别想着"反正他退休了，不算工伤"——这条现在已经成了过去式。北京这边已经有判例：超龄农民工在工作时间工作原因出事的，企业全赔。

第二份：2026年北京市最新裁判规则。这次明确了几件事：

• ①挂靠人员——个人挂靠企业对外经营，自己招用的人出事，被挂靠企业要承担全部工伤保险责任。
• ②筹备阶段招用人员——企业注册没完成时招的人出事，企业注册后也要承担全部工伤赔偿。
• ③劳务协议不顶事——签了劳务协议但实际接受企业考勤管理、从事主营业务、按月领工资，照样认定为事实劳动关系，员工出事企业全赔。

这就是云姐最近被问到最多的事："我们公司都跟员工签了劳务协议，是不是就不用缴社保了？"不能这么想。

北京本地 4 类小微企业工伤避险配置清单

讲完新规，我按海淀北师大、昌平沙河、北京朝阳、雄安这四个区域（也是云姐30年跑得最熟的几片），分开讲老板们该配哪些保险。

海淀北师大：科技/教育/中小研发企业

海淀区北师大商圈是云姐这15年跑得最多的地方。这片以互联网科技、AI 研发、K12 教育机构、初创团队为主，员工特点：白领居多，30 岁以下年轻员工占比 60%+。这些企业的工伤风险相对低，但出问题就是大事——核心工程师猝死、过劳脑梗、出差车祸，每年都有。

配置建议：

• ✔ 雇主责任险——保额 50 万起，人均680元预算。这片企业员工工资高，伤残补助基数大，10万20万保额根本兜不住。
• ✔ 团体意外险——30 万保额，意外医疗含自费药，对出差类企业尤其重要。最高法明确，团体意外险赔款不能冲抵企业工伤赔偿，所以这两个必须叠加。
• ✔ 团体补充医疗险——住院 30 万、门急诊 2 万。这片员工医疗意识强，就诊率高，补充医疗是 HR 招聘时稳住人的砝码。

昌平沙河：建筑/工程/科技园区企业

昌平沙河是建筑工地、科技园区、装备制造企业的聚集地。工伤风险最高的片区。我手里有最近两个月的两个真实案子——

案子一：北京裕京诚建筑装饰有限公司，2026年6月9日被昌平社保中心公告催告。

该公司职工江正锋发生工伤，社保中心先行支付了82980元工伤保险补偿待遇（一次性伤残补助金48405元+一次性工伤医疗补助金34575元），责令企业在10日内偿还。逾期不还，社保中心依法追偿。

案子二：天津艾美格建筑科技有限公司，2026年8月21日被昌平社保中心公告催告。

该公司职工刘平，2024年7月被认定为工伤，2025年2月鉴定为9级伤残。仲裁裁决企业应支付一次性伤残补助金47629.75元+一次性医疗补助金69150元+医疗费66615.33元+住院伙食补助费540元，合计183935.08元。企业也未按时足额支付，社保中心同样准备先支付。

这两个案子共同点：企业没有按时为员工缴纳工伤保险。等到出事，再补缴都来不及了——社保中心直接从工伤基金先行支付的钱，会回头找企业全额追偿，而且加收滞纳金。

配置建议（昌平沙河片区）：

• ✔ 雇主责任险：保额至少80万起步。这片企业工伤赔付基数高，按最低工资算的伤残补助+差额赔偿，30万保额根本不抗事。雄安容东初创企业我建议直接上100万保额。
• ✔ 团体意外险：50 万保额，特别强调涵盖超龄农民工（今年7月1日《超龄劳动者基本权益保障暂行规定》后，超龄员工也能保）。
• ✔ 企业财产险：昌平沙河这边的建材仓库、机械设备，火灾、暴雨、坍塌出过不少事。按资产足额投保，别打折——去年昌平沙河一家建材公司仓库着火，库存只保了30%，赔下来的钱连买钢筋都不够。

北京朝阳：餐饮/酒店/服务/物业企业

朝阳的 CBD、望京、亚奥三大片区，餐饮、酒店、物业、零售门店扎堆。这片企业有"两个 50%"特点：员工年龄结构两极化（年轻服务员多、老员工保安保洁多）、工伤中一半是摔伤扭伤。

配置建议：

• ✔ 雇主责任险：50 万保额起步，特别留意餐饮后厨、食堂档口——切菜刀伤、烫伤、油锅事故，是朝阳这边事故率最高的工伤类别。
• ✔ 团体意外险：30 万保额，意外医疗免赔额选 100 元、报销比例 100%，对服务行业小伤频发很合适。
• ✔ 食品安全责任险：餐饮、食品销售、食堂档口企业必备。5 万起保，年度累计保额 100 万就够用。这片区域食安险投保率最低，云姐每次去聊，10 家餐饮里有 7 家没配。
• ✔ 团体补充医疗险：服务行业员工流动率高，选不记名方案——员工入职次日生效、离职当日失效，每月可调整名单。

雄安新区：初创/工程/承接疏解企业

雄安容东、雄县、容城、安新四大片区，工程类、疏解央企子公司、初创科技团队都有。这片企业特点是：项目周期短、人员流动大、外包用工占比高。

外包用工是雄安工伤高发的核心风险。我最近跑了一个初创企业，30 人全是外包，项目周期 6 个月，结果外包工人从脚手架掉下来摔伤。总包+分包+包工头三方谁都不认账，最后劳动监察介入，总包全额赔付。

配置建议：

• ✔ 雇主责任险（含短期方案）：雄安项目周期短，建议用月付/季付短期方案，项目结束保单自动到期。保额 80 万起步，雄安工程类项目伤亡事故的赔偿基数低不了。
• ✔ 团体意外险：50 万保额，必须涵盖超龄农民工和短期外包工。今年 7 月 1 日新规后，超龄也能保。
• ✔ 雇主责任险附加"外包责任"：这条云姐强烈建议加——专门赔付外包工人出事、应由企业承担的部分。一年多花几百块，关键时刻能省几十万。
• ✔ 企业财产险：雄安这边塔吊、脚手架、模板等周转材料的"工地财产"，单独投保"工程一切险"，5 万块保一年的工程物资盗抢、自然灾害、意外损毁。

老板们最常问的 4 个工伤问题

写到最后，我把最近一个月老板们问我最频繁的 4 个工伤问题也答了——

问题一：员工签了劳务协议还要上保险吗？

要。劳务协议不豁免你的赔偿责任。2025年通州的物流公司案例就是反例——签了劳务协议但有事实劳动关系，赔了 80 多万。签劳务协议不影响你给员工上团体意外险，5 人起保、人均680 元，比自己承担 80 万赔偿划算太多。

问题二：超龄农民工能不能上团体意外险？

能。今年 7 月 1 日新规生效后，超龄员工照样买。云姐合作的几家保险公司已经全部上线了超龄农民工专项方案，60-65 岁也能承保。北京这边工地、物业、保洁、餐饮后厨，超龄农民工占比 30% 以上，不上保险等于裸奔。

问题三：员工在通勤路上出车祸算工伤吗？

算。《工伤保险条例》第十四条第六款明确，合理的通勤路线上发生非本人主要责任的交通事故，视同工伤。这条我接的咨询很多——员工上班路上被电动车撞了，企业要不要赔？社保赔，企业差额部分（比如一次性伤残补助金的差额）要自己出。雇主责任险能兜这部分。

问题四：买了雇主责任险，团体意外险还要买吗？

要。两个险种保障对象不同——雇主责任险保企业（赔给企业用于法定赔偿），团体意外险保员工（赔给员工个人，最高法明确不能冲抵企业工伤赔偿）。两个叠加才是完整的工伤防线，缺哪个都会出漏洞。

最后说两句

云姐做保险这行，30年接的工伤案子没有一千也有八百。每一次赔出去的钱，都意味着一个家庭躲过了一场灾难。

但是我每接一个案子也更心疼——明明早配几百块保费就能避免的事，何必要等到赔几万几十万？

今天讲 4 个片区、4 类企业、4 个具体方案、4 个高频问题——全是云姐 30 年踩过的坑、攒下的经验。5人起保、人均680元保费，30年500+企业服务，这就是云姐交给北京老板们的答案。

老板们记住一句话：用工合规是底线，保险兜底是责任。出问题你打我电话，不是打400热线。我 30 年老师傅，三两句能把事说清楚。

云姐 · 北京畅鸣九洲

做了 30 年保险，专接难搞的方案。